Tipos de préstamos comerciales que se pueden ofrecer

(a) La cooperativa podrá ofrecer todo tipo de préstamos comerciales que estén bajo el alcance de MJH la Ley Núm. 255 y este Reglamento. Estos préstamos deberán ser concedidos bajo la prudencia y mejores prácticas administrativas dictadas por la industria financiera. La cooperativa deberá asegurarse que cuenta con los recursos necesarios, (personal con preparación académica en contabilidad 0 finanzas con grado mínimo de bachillerato, con experiencia, programa de educación continua, políticas administrativas y recursos externos si fuera necesario, entre otros) para ofrecer los préstamos incluidos en la política de préstamos comerciales. Además, deberá establecer los controles internos pertinentes para reducir los riesgos de pérdidas extraordinarias, como, por ejemplo: 1. Actualizar las políticas administrativas frecuentemente. 2. Segregación de funciones. 3. Doble aprobación de préstamos en exceso de cierta cantidad. 4. Revisión independiente antes del desembolso. 12 5. Evaluación de señalamientos de los informes de auditoría y planes de acción. 6. Establecer un plan de educación. (b) La industria financiera ofrece una variedad de alternativas de préstamos, dependiendo de las necesidades de financiamiento de los (las) comerciantes u otras entidades. A continuación, presentamos los préstamos que típicamente se ofrecen en la industria financiera y que las cooperativas podrán ofrecer sujeto a las facultades y limitaciones de la Ley Núm. 255 y este Reglamento: 1. Préstamos de bienes raíces comercial: El préstamo de bienes raíces comercial (CRE por sus siglas en inglés) es un préstamo comercial hipotecario garantizado con una hipoteca sobre una propiedad inmueble de uso comercial. Estos préstamos pueden ser utilizados para adquirir, desarrollar o construir una propiedad. 2. Préstamos de desarrollo de proyectos de construcción: El préstamo para el desarrollo de proyectos de construcción es un financiamiento otorgado para el desarrollo de proyectos de bienes raíces según las disposiciones establecidas en el Artículo 11.2 de este Reglamento. Asimismo, estarán sujetos a las restricciones estipuladas en el Artículo 9.02 de Ley Núm. 255. Además, debe regirse por las normas prestatarias de la cooperativa, según aprobadas por la Junta de Directores. Para estos fines, préstamos de desarrollo o construcción incluirán los préstamos comerciales garantizados con colateral aceptable, otorgados para el desarrollo de áreas que generen empleos y actividad económica en general, tales como la construcción, turismo, manufactura, servicios, energía renovable y agricultura. 13 La cooperativa deberá tener personal cualificado y con experiencia que pueda revisar y aprobar los distintos procesos que conlleva esta actividad prestataria. En este Reglamento se establecen las guías específicas bajo las cuales la cooperativa podrá ofrecer este tipo de préstamo. 3. Préstamos para financiamiento de inventario o "Floor Plan": El "Floor Plan" es un tipo de línea de crédito para el financiamiento del inventario de una empresa. Cada anticipo de la línea de crédito está unido a un segmento específico de la garantía. Los artículos comúnmente financiados a través de un "Floor Plan" pueden ser automóviles, camiones, vehículos recreativos, botes, equipos de construcción, equipos agrícolas, casas prefabricadas, muebles u otros tipos de mercancías que se venden bajo un programa de financiación de ventas. La actividad comercial que más se genera en los préstamos de "floor plan" es en el mercado de concesionarios de autos. 11st 4. Líneas de crédito: Las líneas de crédito cubren las necesidades a corto plazo de los negocios. Generalmente, estas suelen ser para compra de inventario, pagos de nómina, financiamiento de cuentas por cobrar y otros gastos operacionales. La cooperativa se debe asegurar que este producto cumpla con su propósito para necesidades operacionales y no para otro tipo de financiamiento. 5. Préstamos a término o a plazos para propósitos generales: Son préstamos que pueden servir varios propósitos, incluyendo la compra de equipo, compra de inventario u otras necesidades operacionales, típicamente se realizan en plazos mensuales. 14 6. Préstamos para compra de bienes muebles: El propósito de este préstamo es financiar la compra de activos, como equipos y muebles necesarios para la operación de los negocios u otras entidades. 7. Préstamos con garantía de SBA: i. Préstamo 504 Los objetivos de este programa son fomentar el desarrollo económico y crear y preservar oportunidades de empleo. Tiene el propósito de estimular el crecimiento, expansión y modernización de los pequeños negocios y estimular la inversión del sector privado. Este préstamo tiene las siguientes condiciones: 1) La cooperativa provee el 50% del financiamiento y tiene un gravamen superior sobre la otra porción del préstamo. 2) La Compañía de Desarrollo Certificada provee un 40% del financiamiento y tiene un gravamen inferior. 3) El 10% del costo debe ser aportado por el(la) cliente(a), pero esta cantidad puede variar según el proyecto. ii. Programa 7A Es un programa que garantiza a las instituciones financieras participantes, hasta un máximo de 90% del préstamo. Los fondos en este tipo de préstamo pueden ser para capital de trabajo, compra de maquinaria y equipo, mobiliario, accesorios, para expandir 0 renovar el negocio, para la compra de terreno, compra de edificio, construcción de un edificio, para el pago de ciertas deudas 0 para comprar un negocio existente. 8. Préstamos con garantía de Rural Development: Estos préstamos son para comercios que cualifiquen en área rural. Es un préstamo muy similar al 7A de SBA. Este préstamo se puede utilizar para la adquisición de negocios, 15 construcción, expansión, reparaciones, modernización y desarrollo; también, para la compra de equipo, capital de trabajo, maquinaria y materiales. 9. Préstamos para compra de vehículos 0 flotas para empresas: El propósito de este préstamo es financiar la necesidad de medios de transportación a las empresas o entidades. 10. Préstamos para el financiamiento de energía renovable: El préstamo para equipos de energía renovable es un producto de financiamiento de equipos de energía renovable para la compra e instalación del mismo. Entre ellos, equipo de eficiencia energética y artículos alternativos como plantas eléctricas, equipos solares, cisternas, entre otros. 11. Arrendamientos: MST Un arrendamiento es un acuerdo contractual entre el (la) arrendatario(a) y el (la) arrendador(a). Mediante este contrato, el (la) arrendador(a) se obliga acceder temporalmente al arrendatario el uso y disfrute de un bien a cambio de un precio cierto. 12. Sobregiros: Los sobregiros serán considerados extensiones de crédito que de ser permitidos por la cooperativa, deberán incorporarse en las políticas prestatarias. Los términos bajo los cuales se permitirán los sobregiros deberán divulgarse a los (las) prestatarios(as). Como parte de las divulgaciones requeridas, la cooperativa deberá notificar el máximo de sobregiro que cubrirá, los cargos a cobrarse, los términos de pago, así como el costo del crédito. 16 13. Otros préstamos comerciales: La cooperativa podrá ofrecer otros préstamos comerciales que cumplan con los requisitos de las garantías y otras especificaciones establecidas en la Ley Núm. 255, así como los reglamentos y carta circulares aplicables a las cooperativas. CAPÍTULO III ESTRUCTURA ADMINISTRATIVA DE LA ACTIVIDAD DE PRÉSTAMOS COMERCIALES Y OTROS ASUNTOS RELACIONADOS